曾經(jīng)紅火一時(shí)的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款，在央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦近一個(gè)月內(nèi)兩次發(fā)文關(guān)注后，近日多家頭部平臺(tái)連夜緊急下線該業(yè)務(wù)。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者梳理及采訪核實(shí)，截至發(fā)稿，至少包括支付寶、理財(cái)通、京東金融、陸金所、360你財(cái)富等10家平臺(tái)已下線存款產(chǎn)品，并表示將密切關(guān)注、認(rèn)真落實(shí)相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見。
由于監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款相關(guān)業(yè)務(wù)暫時(shí)還未有正式文件下發(fā)，在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛暫停增量業(yè)務(wù)的同時(shí)，對(duì)于其與銀行機(jī)構(gòu)合作的邊界在哪里等問題，仍值得進(jìn)一步深入探討，而這也將有利于日后互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行創(chuàng)新行為之前進(jìn)行一個(gè)全面的評(píng)估，提前避免可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。
衍生出哪些風(fēng)險(xiǎn)？
對(duì)于存款人而言，面對(duì)諸多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的存款產(chǎn)品盡管有了更多選擇，以及獲得了更高收益的機(jī)會(huì)，但也不得不注意到這背后衍生出了一定的風(fēng)險(xiǎn)。
在一位地方銀保監(jiān)局人士看來，該模式產(chǎn)生的弊病至少在四個(gè)方面：一是通過第三方平臺(tái)進(jìn)入銀行，加大了客戶信息被泄露的可能；二是銀行需要支付給平臺(tái)“導(dǎo)流費(fèi)”，增加了存款成本；三是銀行存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)客戶對(duì)利率較為敏感，一旦利率下調(diào)極易導(dǎo)致存款大量搬家，進(jìn)而引發(fā)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)；四是地方性銀行通過平臺(tái)向全國(guó)吸儲(chǔ)，偏離了立足于當(dāng)?shù)?、服?wù)于當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)定位。
孫天琦也在相關(guān)文章中提到，在今年幾起擠兌事件中，線上擠兌占比80%，“隨著平臺(tái)存款快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置方式已不足以及時(shí)有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的擠兌，依賴現(xiàn)有手段難以實(shí)現(xiàn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的提前預(yù)警?！?/span>
以某家在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推廣過存款產(chǎn)品的城商行銀行為例，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查閱其財(cái)報(bào)并計(jì)算發(fā)現(xiàn)，截至2018年、2019年末、2020年9月末該行存款余額分別為395.83億元、685.17億元、974.06億元，存款占總負(fù)債的比例分別為57.70%、75.12%、92.69%，均實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。
“個(gè)別城商行、農(nóng)商行，甚至是村鎮(zhèn)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸儲(chǔ)，突破地域限制實(shí)現(xiàn)了全國(guó)展業(yè)，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就是將之前的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)放大了全國(guó)范圍，產(chǎn)生的負(fù)面影響更大。”一位銀行業(yè)研究人士表示。
孫天琦也指出，中小銀行尤其是高風(fēng)險(xiǎn)銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的規(guī)模已超過其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，跨地域?qū)傩栽黾恿孙L(fēng)險(xiǎn)的外溢性，加大了處置難度。
“如果管理不善，還有可能會(huì)給某些不法平臺(tái)創(chuàng)造借助銀行名義進(jìn)行非法攬存的機(jī)會(huì)，甚至導(dǎo)致非法集資案件發(fā)生；以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)多為異地遠(yuǎn)程交易，對(duì)存款人的實(shí)名認(rèn)證往往流于形式，很容易給洗錢犯罪造成空子可鉆?！鄙鲜龅胤姐y保監(jiān)局人士還表示。
邊界在哪里？
“個(gè)人認(rèn)為以螞蟻集團(tuán)帶頭的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)‘一刀切’的下架全部增量業(yè)務(wù)，反應(yīng)有些過度了，畢竟正式的政策文件還未出臺(tái)，僅僅是央行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)相關(guān)問題發(fā)表了一些看法?！币晃换ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的合規(guī)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱。
一家在多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推廣過存款產(chǎn)品的城商行人士也21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表達(dá)了類似的看法，“在正式的政策文件未出臺(tái)之前，我們是否下架存款產(chǎn)品，主要看同業(yè)的情況，‘隨大流’?！?/span>
事實(shí)上，孫天琦在談及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的治理思路時(shí)也未表示要“一刀切”，而是需要對(duì)這種新業(yè)務(wù)模式進(jìn)行深入研究，完善規(guī)則制度。如，明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)；研究出臺(tái)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)；嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)、APP等數(shù)字平臺(tái)涉及金融產(chǎn)品和服務(wù)的各類行為。
“要平衡好互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和金融科技創(chuàng)新之間的關(guān)系，包容合理創(chuàng)新，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，促進(jìn)市場(chǎng)充分有效競(jìng)爭(zhēng)，提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)