我國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)在國(guó)際工程承包市場(chǎng)的份額逐年大幅增長(zhǎng)，但雇員的安全健康問題一直是我國(guó)對(duì)外工程承包企業(yè)工程管理方面的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，這也是影響項(xiàng)目質(zhì)量、成本和工期的一個(gè)重要因素。通過保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是常用的抵御風(fēng)險(xiǎn)的手段，但是哪些風(fēng)險(xiǎn)以何種方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是困擾對(duì)外工程承包企業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵問題。
    一、雇員安全健康的風(fēng)險(xiǎn)分析
    海外項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)的工程人員面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素包括：
    （一）自然氣候風(fēng)險(xiǎn)
    它包括惡劣的氣候條件、惡劣的地理?xiàng)l件和熱帶疾病等。工程所在國(guó)的氣候和地理?xiàng)l件是工程人員面臨的一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)來源。暴雨、颶風(fēng)、泥石流、洪水、海嘯、地震等通常會(huì)給工程項(xiàng)目本身以及項(xiàng)目人員帶來重大的損失。當(dāng)項(xiàng)目所在國(guó)地處熱帶地區(qū)時(shí)，由于環(huán)境潮濕、蚊蟲肆虐，還經(jīng)常會(huì)導(dǎo)致一些熱帶傳染性疾?。ㄈ绡懠?、出血熱以及很多不知名的疾?。V泛流傳，甚至波及全部項(xiàng)目組成員。
    （二）政治風(fēng)險(xiǎn)
    這里的政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于工程所在國(guó)發(fā)生戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、民變，或由于政治局勢(shì)緊張而引發(fā)社會(huì)動(dòng)蕩、治安事件增加等給工程人員帶來的人身威脅。
    （三）施工安全風(fēng)險(xiǎn)
    施工現(xiàn)場(chǎng)是危險(xiǎn)源最集中的地區(qū)，施工組織不合理、HSE管理制度不完善、人員安全意識(shí)不強(qiáng)以及一些不可預(yù)見的外部條件都有可能引發(fā)安全事故。
    （四）交通意外風(fēng)險(xiǎn)
    項(xiàng)目所在國(guó)多為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)國(guó)家，交通工具簡(jiǎn)陋、道路狀況較差，交通法規(guī)不健全。還有一些國(guó)家與我國(guó)的交通規(guī)則相反，機(jī)動(dòng)車靠道路左側(cè)行駛。這些因素都導(dǎo)致外派人員發(fā)生交通意外的概率增加。
    （五）落后的醫(yī)療條件風(fēng)險(xiǎn)
    我國(guó)承建的海外工程項(xiàng)目現(xiàn)場(chǎng)大多地處偏遠(yuǎn)、經(jīng)濟(jì)落后、醫(yī)療設(shè)施和服務(wù)很不發(fā)達(dá)。人員生病后，當(dāng)?shù)蒯t(yī)院無法提供充足的藥品和及時(shí)的救治，在救治過程中由于醫(yī)療器械缺乏嚴(yán)格的消毒程序，在打針、輸液、輸血等過程中造成感染的事故時(shí)有發(fā)生。
    二、相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種分析
    工程承包類企業(yè)為職工辦理的保險(xiǎn)通常包括工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、境外醫(yī)療保險(xiǎn)及緊急救援。
    （一）工傷保險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)
    工傷保險(xiǎn)相當(dāng)于美國(guó)的勞工險(xiǎn)  (Work Compensation lnsur-ance)，屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，覆蓋面廣，但保障范圍小，賠付率較低：保障范圍包括被保險(xiǎn)人因工作而遭受意外或患上與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡醫(yī)藥費(fèi)用等。
    雇主責(zé)任保險(xiǎn)(EmployerLi-abilitylnsurance)，與工傷保險(xiǎn)的保障范圍大致相同。區(qū)別在于保險(xiǎn)標(biāo)的不同，雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任，保障范圍除上述工傷保險(xiǎn)涵蓋的范圍以外還包括雇主應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任以及應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用。在很多國(guó)家，雇主責(zé)任保險(xiǎn)受“雇主責(zé)任法”的約束，屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。
    在FIDIC99版新紅皮書第6．4款一一勞動(dòng)法規(guī)(LabourLaws)明確指出“承包商應(yīng)遵守與承包商的人員相關(guān)的一切勞動(dòng)法規(guī)，包括對(duì)他們的雇用、健康、安全、福利、出入境，并讓他們享有一切法定權(quán)利；承包商應(yīng)要求其雇員遵守一切適用法規(guī)，包括安全法規(guī)?！币虼?，在海外項(xiàng)目上，一定要查閱當(dāng)?shù)氐姆梢?guī)定，落實(shí)好強(qiáng)制保險(xiǎn)，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。
    (二)人身意外傷害險(xiǎn)
    人身意外傷害險(xiǎn)(LifeAccl—dentlnsurance)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移的是“意外事故”的風(fēng)險(xiǎn)。保障范圍較社會(huì)保險(xiǎn)要廣，保障額度較大。工程類企業(yè)通常為派駐不發(fā)達(dá)國(guó)家、通訊不暢、交通不便地區(qū)、從事危險(xiǎn)活動(dòng)或派駐現(xiàn)場(chǎng)的人員投保一定額度的人身意外傷害險(xiǎn)，并附加短期緊急救援。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般不承保自然災(zāi)害和政治風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的人身意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，如戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)亂、騷亂等屬于除外

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