為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營(yíng)規(guī)則，11月2日，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，并向社會(huì)公開征求意見。辦法明確，小額貸款公司應(yīng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。網(wǎng)絡(luò)小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；不得購(gòu)房及償還住房抵押貸款等。
原本小額貸款公司在線下業(yè)務(wù)中就存在一些不規(guī)范行為，如高息放貸、體外循環(huán)，甚至暗中高息招攬存款等，到了線上，就更是像脫了線的風(fēng)箏，稍不留神，就有各種不規(guī)范行為發(fā)生。因此，筆者認(rèn)為，必須加大監(jiān)管力度，規(guī)范小額貸款公司的行為，尤其是網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的行為，給小額貸款公司在從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)上上“緊箍咒”。
事實(shí)也是，無(wú)論是小額貸款公司的線下業(yè)務(wù)還是線上業(yè)務(wù)，做好了，對(duì)于小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、擴(kuò)大就業(yè)、增加收入等都能發(fā)揮積極作用，從而成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極力量。反過來(lái)，如果經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范，沒有嚴(yán)格按照規(guī)定發(fā)放貸款，而是只看眼前利益、局部利益，甚至違規(guī)發(fā)放貸款，也會(huì)帶來(lái)很大危害，會(huì)造成金融市場(chǎng)秩序的混亂，甚至?xí)l(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。這些年來(lái)，一些地方發(fā)生的非法集資、地下金融、高利貸等問題，相當(dāng)一部分就與小貸公司的行為不規(guī)范有關(guān)，與地方?jīng)]有很好地對(duì)小貸公司實(shí)施監(jiān)管有關(guān)。
尤其值得注意的是，如果小貸公司與涉黑勢(shì)力相勾結(jié)，或者小貸公司是由涉黑勢(shì)力直接成立的，那么，對(duì)社會(huì)帶來(lái)的危害更大，對(duì)企業(yè)和居民的傷害也更大。近年來(lái)發(fā)生的一系列圍繞小貸公司的案件，很多都與此有關(guān)，與小貸公司被涉黑勢(shì)力綁架有關(guān)。雖然經(jīng)過掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的治理，黑惡勢(shì)力得到了嚴(yán)厲打擊，社會(huì)秩序有了很大改善，但是小貸公司的行為不規(guī)范問題并沒有從根本上得到解決，不規(guī)范現(xiàn)象依然存在。因此，必須在制度上加以完善，在行為上加以規(guī)范，在機(jī)制上加以改進(jìn)，真正讓小貸公司成為金融市場(chǎng)的重要補(bǔ)充，為小微企業(yè)和居民帶去更多福音。
筆者注意到，上述征求意見稿在對(duì)小貸公司的成立、股東條件、注冊(cè)資本、貸款金額、業(yè)務(wù)活動(dòng)范圍等提出明確要求的同時(shí)，特別強(qiáng)調(diào)了貸款用途，明確網(wǎng)絡(luò)小額貸款不得從事債券、股票、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，不得購(gòu)房及償還住房抵押貸款等。小額貸款公司必須與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途。這也意味著，在今后的監(jiān)管中，如果小貸公司沒有嚴(yán)格按照規(guī)定用途發(fā)放貸款，借款人把貸款用于炒股、投資金融衍生品、買房等，小貸公司就要承擔(dān)責(zé)任，有關(guān)方面就可以追究小貸公司監(jiān)控不到位的責(zé)任，并可以對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以責(zé)任追究。
應(yīng)當(dāng)說，這是非常重要的一項(xiàng)舉措，是完全符合目前小貸公司的實(shí)際情況的。一方面，小貸公司是不具備給風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目和行為提供貸款的，一旦出現(xiàn)失誤，就會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，帶來(lái)不穩(wěn)定因素；另一方面，如果小貸公司從事股票投資、房產(chǎn)投資、金融衍生品投資等所需要資金，就會(huì)導(dǎo)致這些領(lǐng)域的資金來(lái)源失控，市場(chǎng)秩序混亂。對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)來(lái)說，調(diào)控剛剛?cè)〉靡恍┏尚В績(jī)r(jià)正在步入穩(wěn)定狀態(tài)，如果資金來(lái)源失控，就會(huì)導(dǎo)致調(diào)控前功盡棄。如果小貸公司的資金大量流入股市，則會(huì)帶來(lái)股市的嚴(yán)重不穩(wěn)定，甚至發(fā)生股災(zāi)。
對(duì)于小貸公司來(lái)說，無(wú)論是線下業(yè)務(wù)還是線上業(yè)務(wù)，都必須嚴(yán)格按規(guī)定經(jīng)營(yíng)，不能投資股市和樓市，也不僅僅是指線上業(yè)務(wù)，線下業(yè)務(wù)同樣如此，且應(yīng)當(dāng)比線上業(yè)務(wù)更加規(guī)范、更加有序。眼下正是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，各方面的行為都需要規(guī)范。特別是金融行為，任何一方面出現(xiàn)問題，都會(huì)給發(fā)展帶來(lái)不利影響。對(duì)監(jiān)管來(lái)說，就是要引
導(dǎo)和規(guī)范小貸公司的行為，讓小貸公司能夠把支持的重點(diǎn)全面轉(zhuǎn)向幫助小微企業(yè)發(fā)展、小微企業(yè)和居民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，多為經(jīng)濟(jì)發(fā)展出力。小貸公司也只有堅(jiān)持這樣的目標(biāo)，才有更好的發(fā)展前途。否則，就只能陷入困境、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。