機(jī)構(gòu)，后續(xù)展業(yè)難度也不小。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，由于征信數(shù)據(jù)涉及到廣大人民群眾的信息安全及隱私保護(hù)，因此需要注意收集范圍、傳輸規(guī)范、共享邊界等，難點(diǎn)除了規(guī)范，還在于如何激發(fā)民營機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)的積極性，需要分類施策，扶優(yōu)懲劣，通過制度的建立、細(xì)則的完善來打造個(gè)人征信發(fā)展的長效機(jī)制。
劉新海則進(jìn)一步告訴北京商報(bào)記者，征信機(jī)構(gòu)要遵循數(shù)據(jù)共享理念而不是靠行政命令，同時(shí)，依賴某些頭部公司提供數(shù)據(jù)源這一征信商業(yè)邏輯，也需要在不斷實(shí)踐中得以完善。
在劉新?？磥?，由于目前國內(nèi)個(gè)人信息保護(hù)監(jiān)管趨嚴(yán)，在個(gè)人征信的專業(yè)性和建設(shè)周期長等問題上，樸道征信未來會面臨挑戰(zhàn)。同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)并不是僅僅靠技術(shù)就能成功，還需要與時(shí)俱進(jìn)地滿足信貸市場的變化和需求，需要吸收現(xiàn)有征信機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行本土化創(chuàng)新。
牌照有望逐漸放開
“第二家機(jī)構(gòu)露面了，第三家還遠(yuǎn)嗎？”此次樸道征信的信息公示，可以說打開了業(yè)內(nèi)對個(gè)人征信市場的想象空間。多數(shù)人士認(rèn)為，后續(xù)個(gè)人征信牌照將有望逐漸放開，央行還會持續(xù)發(fā)出個(gè)人征信牌照。不過，也因?yàn)閭€(gè)人信息比企業(yè)數(shù)據(jù)更敏感，因此牌照放開數(shù)量應(yīng)該有限。
在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融科技專家張鯤指出，“第二家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)出來了，但意義不僅在于這一家，而在于央行還會持續(xù)發(fā)出個(gè)人征信牌照這個(gè)信號，這對整個(gè)市場無疑是一針強(qiáng)心劑，數(shù)據(jù)只有流動起來才有價(jià)值，機(jī)構(gòu)只有競爭起來才有動力”。
事實(shí)上，11月底召開的國常會就曾定調(diào)，決定堅(jiān)持依法合規(guī)、保護(hù)權(quán)益、審慎適度、清單管理，規(guī)范和完善失信約束制度，有序健康推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。其中，要積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大征信業(yè)開放力度。
“官方的這些表述意義重大，長期以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出于公眾安全考慮，個(gè)人征信牌照發(fā)放工作未有進(jìn)展。此次規(guī)定，或能為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的個(gè)人征信發(fā)展提供契機(jī)。”在蘇筱芮看來，央行此次受理個(gè)人征信牌照，就是對此前國常會提出健全社會信用體系的貫徹落實(shí)與積極響應(yīng)，標(biāo)志著個(gè)人征信準(zhǔn)入相關(guān)的監(jiān)管工作進(jìn)入加速階段，個(gè)人征信業(yè)的發(fā)展將迎來新的春天。
蘇筱芮進(jìn)一步補(bǔ)充稱，此次樸道征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)與百行征信具有相似性質(zhì)，在積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、加大征信業(yè)開放力度的大背景下，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)或能對后續(xù)形成示范效應(yīng)。
展望后續(xù)個(gè)人征信市場風(fēng)向，劉新海指出，由于中國具有最大的消費(fèi)者市場，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)和雙循環(huán)的發(fā)展以及新的信息技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)平臺服務(wù)的整合，未來國內(nèi)個(gè)人征信服務(wù)不僅有著強(qiáng)烈的需求，而且有著快速高效發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。未來，多元化、多層次、符合中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的個(gè)人征信體系一定會逐步建立。
針對未來市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，劉新海建議道，機(jī)構(gòu)要從多方面攻克難關(guān)。一是要堅(jiān)持專業(yè)化路線，個(gè)人征信是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的金融與科技交叉領(lǐng)域，需要深入地產(chǎn)學(xué)研結(jié)合；二是作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，需要長期建設(shè)，并非短時(shí)可以見效，而是要日積月累，由點(diǎn)及面，逐步完善；三是可引入市場化機(jī)制，提高效率，降低成本，能夠有吸引人才的激勵(lì)機(jī)制；四是堅(jiān)強(qiáng)監(jiān)管合規(guī)和個(gè)人信息保護(hù)，信息技術(shù)作為工具，不能過分夸大其在個(gè)人征信建設(shè)中的作用；五是吸取國內(nèi)外的征信與金融科技的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)行本土化創(chuàng)新，要有國際視野，可學(xué)習(xí)歐美現(xiàn)有的成熟經(jīng)驗(yàn)，跟蹤發(fā)展動態(tài)，在維護(hù)國家金融安全的前提開展專業(yè)合作。